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Arten
Sofort beginnende Rentenversicherung
Bei der sofort beginnenden privaten Rentenversicherung wird der für die Rentenzahlung benötigte Kapitalbarwert in Form eines Einmalbeitrages eingezahlt. Die Rentenphase und somit die Auzahlung der Rentenleistung erfolgt direkt im Anschluß an die Einzahlung. Durch die Höhe des Einmalbeitrags wird festgelegt, in welcher Höhe und auf welche Dauer die Auzahlung der Rente vorgenommen wird. Die Auszahlungsmodalitäten werden je nach Höhe des auszuzahlenden Betrags auf die monatliche, vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Zahlweise festgesetzt.
Die gewünschte sofort beginnende Rente wird entsprechend der vereinbarten Rentenzahlungsweise regelmäßig nachschüssig gezahlt, solange die versicherte Person lebt (lebenslängliche Rentenzahlung).
Wird der Einmalbeitrag aus einer Ablaufleistung einer Kapitallebensversicherung mit Rentenoption finanziert, wird die Rente i. d. R. im Voraus erbracht.
Sofort beginnende Rentenversicherungen werden in unterschiedlicher Ausgestaltung angeboten, wobei die Unterschiede in der Gestaltung der mitversicherten Todesfallleistung liegen. Eine Gestaltungsform ist die Mindestrentengarantiezeit neben der Erstattungsmöglichkeit der getätigten Einzahlung abzüglich der bereits gezahlten Renten.
Auch die Vereinbarung einer Witwer- oder Witwenrente wird angeboten. Ihre Höhe wird in einem Prozentsatz der Hauptrente, typischerweise in Anlehnung an die gesetzliche Rentenversicherung mit 60 Prozent, aber auch 50 Prozent oder bis zu 100 Prozent, fixiert.
Die Wahl der Risikorente (ohne Mindestrentengarantiezeit) führt zu deutlich höheren Rentenleistungen des Versicherers, da die Restleistung an ihn fällt.
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Rente auf zwei verbundene Leben
Diese Vertragsart ist seltener anzutreffen. Die Rentenversicherung auf zwei verbundene Leben wird in der Regel zur Absicherung des Ehepartners abgeschlossen. Für Geschäftspartner, Geschwister oder allgemein Personen, die von anderen wirtschaftlich abhängig sind, biete diese Variante eine interessante Möglichkeit vorzusorgen.
Im Todesfall einer der versicherten Personen sinkt die Rentenhöhe um einen zuvor vereinbarten Prozentsatz. Wer zuerst verstirbt, ist dabei unerheblich. Bei Tod der zweiten versicherten Person erlischt der Vertrag vollständig. Nur rund ein Drittel aller Versicherer haben einen solchen Tarif in ihrem Tarifprogramm.
Für die Höhe beider Renten kommt es auch darauf an, ob die Frau genauso alt ist wie der Mann, oder aber jünger oder älter ist, denn bei Ehegattenrenten haben beide Ehegatten Ansprüche auf Renten. Ist die Ehefrau oder Lebensgefährtin wesentlich jünger als der Mann, so kann es zu ganz erheblichen Versorgungslücken kommen, da die übliche Mindestrentengarantiezeit von zehn oder 15 Jahren der viel jüngeren Frau nicht weiterhelfen dürfte.
Geeignet ist dieser Tarif für Paare ohne zu versorgende Kinder. Die Versicherung eignet sich insbesondere zum gezielten Aufbau einer Rente für alle die Personen, die nicht als Hinterbliebene im Sinne des Gesetzes anerkannt werden und eine Rentenversorgung sicherstellen wollen.
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Optionsrentenversicherung
In der Regen kann man bei Kapitallebensversicherungen im Todesfall oder bei Vertragsablauf statt der Kapitalleistung eine sofort beginnende Rente wählen. Der Umtausch in eine sofort beginnende Rentenversicherung geht nach einem speziellen Tarif von statten, der im Normalfall günstigere Konditionen auf Grund der geringeren Kosten hat.
Die Leistung besteht in einer sofort beginnenden lebenslänglichen Rentenzahlung mit Rentengarantiezeit. Die Rente wird monatlich im Voraus gezahlt.
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Fondsgebundene Rentenversicherung
Die fondsgebundene Rentenversicherung steht konträr zur aufgeschobenen Leibrentenversicherung. Sie ist besonders für Singles und Kapitalanleger geeignet, da im Vertrag auf den Schutz für den Todesfall verzichtet wird.
Hierbei ist zu beachten, dass der Versicherungsnehmer direkt an Wertsteigerungen, aber auch an Verlusten, partizipiert.
Der in der Anlage enthaltene Sparanteil ist im Vergleich zur klassischen Lebensversicherung flexibler handhabbar. Dadurch kann das Versicherungsunternehmen mit rentablen Anlagen mehr Ertrag erwirtschaften. Je nach Anlagestrategie des Versicherungsunternehmen kann die reale Höhe der Kapitalauszahlung am Ende der Vertragslaufzeit variieren.
Alternativ kann der Versicherungsnehmer bei einigen Versicherern eine Garantieleistung in Höhe der eingezahlten Beiträge vereinbaren.
Um die erzielten Erträge zu stabilisieren ist es möglich, sich für die sog. Ertragsstrategie zu entscheiden. Dann wird ein Mindestguthaben in Höhe der gezahlten Beiträge für die Hauptversicherung zum vereinbarten Rentenbeginn garantiert. Damit kann das Verlustrisiko weitestgehend ausgeschlossen werden.
Teilweise wird inzwischen vollständig auf Gesundheitsprüfungen und Gesundheitsfragen verzichtet, selbst dann, wenn Todesfallschutz gewährt wird.
Teilweise wird die sog. Liquiditätsoption angeboten, d. h. ab dem zwölften Vertragsjahr ist eine Geldentnahme ohne Abzüge möglich. Dadurch wird das Kapital flexibler verfügbar.
Manche fondgebundene Rentenversicherungen sind mit einer Rentengarantie ausgestattet. Dadurch wird festgelegt, wie hoch die garantierte Grundrente sein wird. Allerdings ist zu Rentenbeginn das aus der Fondsanlage angesparte Kapital schlecht kalkulierbar.
Andere Anbieter sehen ausdrücklich die Änderungsmöglichkeit der Rentenfaktoren durch Treuhänder vor. Andere bieten einen Rentenfaktor für maximal 200 Prozent der Beitragssumme an. Eine Verrentung zu den bei Rentenbeginn geltenden Rechnungsgrundlagen findet sich wiederum bei anderen Versicherern.
Die Probleme bei der Rentengarantie in der fondgebundenen Rentenversicherung liegen darin, dass die aktuellen Rententafeln DAV 2004 R nur einen geringen Puffer für eine weitere Steigerung der Lebenserwartung beinhalten, nämlich einen Puffer von ca. drei Jahren. Eine laufende Angleichung wie bei der klassischen Rentenversicherung durch die Anpassung der Überschussbeteiligung ist bei der fondgebundenen Rentenversicherung nicht möglich. Andererseits ist die Rückversicherung unüblich und auch relativ teuer (bis zu 5 Prozent des Beitrags), sodass das Langlebigkeitsrisiko vom Erstversicherer nur aus der Differenz zwischen dem zugrunde gelegten Rechnungszins und dem erzielten Kapitalmarktzins zu Rentenbeginn finanziert werden kann. Da die Lebenserwartung immer weiter steigt und Frauen derzeit auf 82 Jahre und Männer auf 79 Jahre hoffen können, müsste bei steigender Lebenserwartung die Höhe der Rentenleistung abnehmen. Damit hat die erhöhte Lebenserwartung einen direkten Einfluss auf den erforderlichen Zinssatz bei garantierten Rentenfaktoren Berechnungen zeigen, dass bei einem Alter von 65 Jahren und einem Rechnungszins von 2,25 Prozent, wie derzeit in den Tarifen vorgesehen, bei einer Erhöhung der Lebenserwartung um fünf Jahre der notwendige Zins bei 3,17 Prozent liegt.
Das Kapitalmarktrisiko ist allerdings das eigentliche Problem bei der Rentengarantie. Werden die erforderlichen Erträge nicht erwirtschaftet, so entstehen bei der fondgebundenen Rentenversicherung Verluste.
Die meisten Anbieter bei der fondgebundenen Rentenversicherung sehen die Anlage des Vermögens im konventionellen Deckungsstock des Versicherers vor, andere legen das Vermögen in Investmentfonds an und wieder andere haben gar keine eigene Verrentungsoption.
Bei der Todesfallleistung während der Aufschubphase ist das Verhalten der Versicherer uneinheitlich. Die Mehrzahl bietet die Rückgewähr der eingezahlten Beiträge, andere die Rückgewähr der eingezahlten Beiträge plus der Überschussbeteiligung, außerdem wird die Rückgewähr der eingezahlten Beiträge plus 3 Prozent Überschussbeteiligung oder von 75 Prozent des Fondsvermögens oder des gesamten Fondsguthabens angeboten. Damit die Rentenversicherung den Status einer Lebensversicherung erhält, muss zumindest ein Teil des Guthabens vererbt werden, ansonsten drohen Ertragsanteilsversteuerung und ein Betreiben von Nichtversicherungsgeschäften.
Die Mehrzahl der Versicherer zahlt die Höhe der Todesfallleistung bei vorzeitigem Rückkauf und zusätzlich eine beitragsfreie Rente aus. Andere zahlen das Fondsvermögen abzgl. erheblicher Stornoabzüge oder die Todesfallleistung ohne Bildung einer beitragsfreien Rente oder das Fondsvermögen abzgl. moderater Stornoabzüge aus.
Achten Sie beim Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung auf die entstehenden Gebühren und darauf, wie viel Flexibilität Ihnen eingeräumt wird. Vertrauen Sie nicht auf exorbitant hohe Prognoserechnungen, sondern betrachten Sie realistisch die Fondsperformance in den einschlägigen Publikationen. Beachten Sie, über welchen Zeitraum und zu welchem Zeitpunkt besonders herausgehobene Topergebnisse erreicht wurden.
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Aktienindexgebundene Rentenversicherung
Aktienindexgebundene Produkte zeichnen sich durch ihre direkte Wertabhängigkeit von Indices aus, beispielsweise vom DAX, STOXX, usw.
Als Rentenversicherung angeboten, erfolgt eine indexierte Kapitalanlage, die Teilnahme an Kursverlusten ausschließt und eine Gewinnbeteiligung in Höhe des Beteiligungssatzes vorsieht, der wiederum von der Produktgestaltung und dem Verkaufszeitraum abhängt.
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Rentenversicherung mit hohem Aktienanteil im Deckungsstock (britisches Prinzip)
Generell wird behauptet, dass eine private Rentenversicherung eine geringfügig höhere Rendite erwirtschaftet als eine Kapitallebensversicherung. Noch höhere Renditen können möglich sein, wenn die Anlagefreiheit des britischen Lebensversicherungsmarktes genutzt wird.
Lebensversicherer wie Standard Life, Clerical Medical, Canada Life etc. bieten in ihren deutschen Niederlassungen britische Produkte an, die der britischen Aufsicht unterstellt sind. Somit müssen sich diese Versicherer nicht den strengen deutschen Anlagevorschriften unterwerfen, sondern können bis zu 70 Prozent der Anlage in Aktien vornehmen. Daraus kann eine bessere Wertentwicklung resultieren, vergleicht man diese mit der eines deutschen Deckungsstocks.
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Vermögensbildungs-Rentenversicherung
Diese bislang selten angebotene Tarifformkombination bietet die Möglichkeit, über den Zeitraum von zwölf Jahren die vermögenswirksamen Leistungen des Arbeitgebers in Höhe von 40 EUR in eine Lebensversicherung zu investieren. Gleichzeitig wird eine aufgeschobene Rentenversicherung vereinbart, aus der ab dem vereinbarten Rentenbeginn eine lebenslange monatliche Rentenzahlung erfolgt. Die Ablaufleistung der Vermögensbildungsversicherung fließt nach zwölf Jahren in ein Beitragsdepot, das jährlich verzinst wird. Aus dem Beitragsdepot werden jährlich die für die Rentenversicherung erforderlichen Beiträge entnommen.
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Rentenversicherung mit Währungsoption
Diese Policengattung bietet die Möglichkeit, den Versicherungsvertrag in Euro, in Schweizer Franken oder US-Dollar zu führen und zwischen diesen Währungen zu wechseln.
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Pensions-Rentenversicherung
Diese Vertragsform kombiniert eine Altersvorsorge mit einer Absicherung der Hinterbliebenen auf der Basis einer einmaligen Kapitalzahlung im vorzeitigen Todesfall. Dem Versicherten wird eine Altersrente auf Lebenszeit garantiert. Im Todesfall vor Rentenbeginn sind die Hinterbliebenen durch das garantierte Todesfallkapital abgesichert. Der Versicherungsschutz lässt sich auf die individuellen Lebensbedürfnisse zuschneiden, sodass eine höhere Altersrente oder ein höherer Todesfallschutz bis hin zum Kapitalbedarf für den Fall einer schweren Erkrankung und die Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos eingeschlossen werden kann.
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