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Alternativen
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist ein verwandtes Produkt der Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Unterschied ist, dass bei einer Erwerbsunfähigkeit der vor dem Eintritt des Versicherungsfalls ausgeübte Beruf überhaupt keine Rohe spielt. Ähnlich wie im gesetzlichen System der Erwerbsminderungsrenten prüft der Versicherer im Leistungsfall das Restleistungsvermögen des Versicherten.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung sichert nur den schlimmsten Fall der Fälle ab und ist deswegen nicht für jedermann geeignet. Der Vorteil ist, dass sie aufgrund des eingeschränkten Leistungsspektrums wesentlich günstiger ist. Auch ermöglicht sie denjenigen, die aufgrund einer Vorerkrankung keinen Berufsunfähigkeitsschutz mehr erhalten können, die Möglichkeit, sich dennoch gegen den schlimmsten Fall abzusichern.
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Temporäre Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Zielgruppe sind primär junge Menschen oder diejenigen, die nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit alles machen würden, um wieder ins Berufsleben zurück zu kehren.
Bei der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung wird nach Eintritt des Leistungsfalls die versicherte Berufsunfähigkeitsrente solange gezahlt, wie eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vorliegt. Bei der temporären Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Leistungszeitraum begrenzt. Das bedeutet. dass nach Eintritt der Berufsunfähigkeit die BU-Rente nur zeitlich befristet gezahlt wird.
Nach Ablauf dieser Frist hat dann i. d. R. der Versicherte den Nachweis zu erbringen, dass er erwerbsunfähig im Sinne der Bedingungen ist. Liegt nur eine bedingungsgemäße Erwerbsunfähigkeit vor, wird die versicherte Rente weiter geleistet.
Wichtig: Selbst wenn noch eine Berufsunfähigkeit vorliegt, wird die Leistung nach einer bestimmten Zeit eingestellt. Insgesamt ist bei dieser Produktvariante Vorsicht geboten, denn wer kann im Vorfeld beurteilen, wie lange er voraussichtlich mal berufsunfähig sein wird.
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Technisch einjährige Kalkulation
Bei einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen Sie normalerweise während der gesamten Laufzeit immer eine gleich bleibende Prämie. Ist der Versicherungsnehmer beispielsweise bei Abschluss 25 Jahre alt und der Versicherungsschutz besteht bis zum 65. Lebensjahr, zahlt dieser Versicherte in den ersten Versicherungsjahren eine viel zu hohe Prämie, da das Risiko berufsunfähig zu werden relativ gering ist. Die zuviel gezahlte Prämie wird zur Seite gelegt und in den Jahren verbraucht, in denen die Eintrittswahrscheinlichkeit höher ist.
Bei der technisch einjährigen Kalkulation betrachtet man die jährlichen Ausscheideordnungen, d. h. für jedes Jahr, in dem man versichert ist, zahlt man auch nur die für das Risiko notwendige Prämie. In den ersten Jahren wird der Versicherungsschutz wesentlich günstiger sein, als bei der klassischen BU. Der Beitrag steigt aber Jahr für Jahr and kann in höheren Altern wesentlich teurer sein als bei der klassischen BU.
Wenn Sie sich für ein solches, wirklich als Alternative zur klassischen BU gut geeignetes Produkt entscheiden sollten Sie aber genau darauf achten, ob in den Bedingungen eine Wechselmöglichkeit ohne Gesundheitsprüfung zu den gleichen Bedingungen festgeschrieben ist.
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Private Unfall-Versicherung
Die Unfallversicherung leistet nur, wenn es aufgrund eines Unfalls zu einer Invalidität gekommen ist. In weniger als 10 % der Falle wird eine Berufsunfähigkeit aber durch einen Unfall verursacht. Das bedeutet, dass Sie eine Unfallversicherung bei Verlust Ihrer Arbeitskraft nur unzureichend absichert. Deswegen scheidet die Unfallversicherung als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung aus.
Dennoch ist eine Unfallversicherung als Ergänzung durchaus sinnvoll. Für Personen mit erheblichen Vorerkrankungen oder die in Risikoberufen tätig sind, für die kein Berufsunfähigkeitsschutz angeboten wird, kann die Unfallversicherung manchmal die einzige Alternative sein. Ein Risikoberuf, der häufig wenig Beachtung findet, ist der der Hausfrau oder des Hausmanns. Gerade im Haushalt ist die Unfallgefahr signifikant hoch und viele schwere Unfälle passieren im häuslichen Umfeld.
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Grundfähigkeitsversicherung
Bei dieser Absicherung ist es nicht von entscheidender Wichtigkeit, seine Arbeitskraft zu verlieren oder an einer bestimmten schweren Krankheit zu erkranken, sondern im Mittelpunkt steht der Verlust bestimmter Grundfähigkeiten. Rente bekommt derjenige, der voraussichtlich mindestens ein Jahr nicht mehr in der Lage ist, eine der Fähigkeiten aus Katalog A (sehen, sprechen, sich orientieren oder Hände gebrauchen) auszuüben. Alternativ gibt es die monatliche Rente, wenn drei Fähigkeiten aus Kategorie B wegfallen (hören, gehen, Treppen steigen, knien. sitzen, stehen, greifen, Arme bewegen, tragen und heben, Auto fahren).
Die Schwächen dieses Produktes sind leicht zu erkennen, denn selbst geschwächte Krebspatienten werden keine Rente bekommen oder auch diejenigen, die an einer psychischen Erkrankung leiden gingen hier leer aus, wenn die Erkrankung nicht gleichzeitig auch zum Verlust von Grundfähigkeiten führt. Als Vorteil lasst sich anführen, dass die Rente auch dann gezahlt wird, wenn der Erkrankte noch arbeiten könnte oder tatsachlich noch arbeitet.
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Dread-Disease-Versicherung
Diese Form der Absicherung gibt es bereits mehr als zehn Jahre auf dem deutschen Markt. Sie wird auch Critical Illness, kurz CI oder nur DD genannt. Versichert ist der Eintritt einer bestimmten schweren Erkrankung, diese sind z.B. Krebs, Schlaganfall, Herzinfarkt, Multiple Sklerose, Nierenversagen, Organtransplantationen oder Erkrankungen des zentralen Nervensystems.
Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeit wird keine monatliche Rente gezahlt, sondern eine einmalige Kapitalsumme. Mit dieser einmaligen Kapitalsumme können teure, nicht von den Krankenkassen voll übernommene Therapien bezahlt werden, bestehende Verbindlichkeiten beglichen werden, umfassende Umbaumaßahmen bezahlt werden.
Bei guten Dread Disease-Anbietern besteht die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsabsicherung in den Versicherungsschutz zu integrieren.
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